浙江两权抵押贷款经验：推动农业金融创新与乡村振兴的新路径

“浙江两权抵押贷款经验”是指浙江省在推进农村土地制度改革过程中，通过将农村土地经营权和农民住房财产权（以下简称“两权”）作为抵押物，为农户、农业合作社及涉农企业提供融资支持的一种创新金融模式。这一政策的核心在于盘活农村资产，激活农村金融市场，为乡村振兴战略提供了重要的金融支持工具。从项目融资领域的专业视角出发，深入分析浙江两权抵押贷款经验的实施背景、主要特点、创新成果以及对其他地区的借鉴意义，并探讨其在推动农业经济发展中的重要作用。

浙江两权抵押贷款经验：推动农业金融创新与乡村振兴的新路径 图1

“浙江两权抵押贷款经验”的基本概念与实施背景

（一）“两权”抵押贷款的基本定义

土地经营权和农民住房财产权是农村经济活动中重要的资产形式。土地经营权是指农户或其他经营者依法取得的土地使用权，可以在一定期限内进行流转或用于生产；农民住房财产权则是指农民对其自有住宅的所有权，包括但不限于房屋及其附属设施。将这两项权利作为抵押物，能够有效解决农村地区融资难的问题。

（二）政策背景与浙江的实践基础

浙江是全国率先开展农村土地制度改革试点的省份之一。2014年，根据中央深化改革的要求，浙江省被列入第二批土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点省份。借助这一政策东风，浙江结合自身经济发展水平高、农业基础扎实的特点，创新性地推进了“两权”抵押贷款试点工作。通过几年的实践，浙江省逐步形成了具有地方特色的抵押贷款模式，并取得了显著成效。

（三）实施目标

“两权”抵押贷款的核心目标在于：

1. 盘活农村资产：通过将土地经营权和住房财产权转化为可评估、可流转的金融工具，提升农村资源的流动性。

2. 支持涉农经济发展：为农户、合作社及农业企业解决融资难题，推动农业生产现代化和产业升级。

3. 促进农村金融市场发育：引导金融机构创新信贷产品和服务模式，构建多元化的农业金融服务体系。

“浙江两权抵押贷款经验”的主要特点与创新

（一）政策设计的灵活性与科学性

浙江省在推进“两权”抵押贷款过程中，注重政策的灵活设计。在土地经营权抵押方面，允许抵押物分阶段评估，避免因一次性抵押导致的风险过度集中；在农民住房财产权抵押方面，则通过设立风险补偿基金和引入担保机制，降低金融机构的顾虑。

（二）多部门协同与市场化运作相结合

“两权”抵押贷款的成功实施离不开政府、金融机构和市场的多方协作。浙江省政府通过出台政策文件、建立试点示范区等方式提供支持；金融机构则积极参与产品设计和服务创新，农业银行浙江省分行推出了专门针对农户的土地经营权抵押贷款产品；市场化的担保机构也逐步介入，为贷款提供增信服务。

（三）风险防控机制的创新

在农村金融市场中，风险防控是关键。浙江省通过以下措施有效控制“两权”抵押贷款的风险：

1. 建立抵押物价值评估体系：引入专业评估机构对土地经营权和住房财产权进行科学定价，确保抵押物价值的真实性。

2. 设立风险补偿基金：由政府出资设立专项基金，用于弥补金融机构因不良贷款产生的损失。

3. 强化贷后管理：通过定期走访和监测，及时发现并化解潜在风险。

（四）数字化转型助力金融服务创新

浙江省依托互联网技术，推动“两权”抵押贷款的数字化改革。开发线上评估系统、建立农村信用数据库，以及推广“最多跑一次”的便民服务模式，极大提升了贷款办理效率和农户的满意度。

“浙江两权抵押贷款经验”的实践成果

（一）促进了农业经济发展

浙江两权抵押贷款经验：推动农业金融创新与乡村振兴的新路径 图2

通过“两权”抵押贷款的支持，浙江省农业经济实现了快速发展。许多农民合作社和家庭农场获得了必要的资金支持，用于购置农机设备、建设现代农业设施以及开展农产品加工。据统计，截止2022年，浙江省累计发放“两权”抵押贷款超过50亿元，惠及农户超过10万户。

（二）推动了农村金融体系完善

“两权”抵押贷款的试点实施，加速了浙江省农村金融市场的发育。一方面，金融机构逐步突破传统的信贷模式，开发出更多符合农村需求的金融产品；担保、保险等配套服务也得到了发展和完善。

（三）助力乡村振兴战略落地

“两权”抵押贷款为乡村振兴提供了重要的资金支持。通过这一政策工具，浙江省不仅提升了农业生产力，还改善了农村基础设施条件，推动了乡村产业多元化发展和农民收入水平的提高。

“浙江两权抵押贷款经验”的借鉴意义

（一）对其他地区的启示

1. 完善政策设计：在推进“两权”抵押贷款时，应注重因地施策，结合地方实际情况制定实施细则。

2. 加强部门协同：政府、金融机构和市场需形成合力，共同推动政策落地实施。

3. 创新风控机制：通过数字化手段和市场化工具提升风险防控能力，确保金融稳定。

（二）对项目融资领域的启示

“两权”抵押贷款的经验表明，在农业和农村地区推广项目融资模式具有重要意义。金融机构应针对涉农项目的特性，设计差异化的信贷产品，并结合抵押物价值评估、担保安排等手段降低融资门槛。

与建议

（一）深化政策改革创新

进一步完善“两权”抵押贷款相关法律法规，明确抵押物的流转和处置规则，解除金融机构的后顾之忧。探索将其他农村资产（如农机具、农产品存货等）纳入抵押范围。

（二）加强基础设施建设

推动农村金融信息平台建设，整合农户信用数据、土地权属信息等资源，为金融机构提供综合化的决策支持。

（三）加大宣传与培训力度

通过政策宣讲和技术培训，提升农民和金融机构对“两权”抵押贷款的认知度和操作能力，确保政策红利惠及更多群体。

“浙江两权抵押贷款经验”是农村金融创新的重要实践成果，也为项目融资领域提供了有益借鉴。通过不断完善政策措施、创新金融服务模式，这一经验将在全国范围内展现出更广阔的应用前景，为实现乡村振兴和农业现代化注入强大动力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）