新化县贷款抵押|农村承包地与住房财产权融资模式探析

“新化县贷款抵押”是近年来中国金融创新领域的重要实践成果之一。随着国家对乡村振兴战略的大力推进，农村土地制度改革成为释放农村经济活力的关键突破口。在这一背景下，新化县积极探索并实施了一系列与贷款抵押相关的金融创新措施，尤其是在农村承包地经营权和农民住房财产权（以下简称“两权”）抵押融资方面取得了显着成效。

“新化县贷款抵押”，是指通过合法程序将农村承包土地的经营权或农民住房作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这种融资模式不仅为农民和农业经营主体提供了新的资金获取渠道，也为金融机构开拓了潜在的信贷市场，是金融支持乡村振兴的重要创新。

从“新化县贷款抵押”的背景意义入手，结合实际案例，深入分析其在农村承包地和住房财产权抵押融资领域的实践探索和发展路径，并相关经验与未来发展方向。

新化县贷款抵押|农村承包地与住房财产权融资模式探析 图1

“两权”抵押贷款的政策背景与实施现状

自2015年起，国家开始在部分地区试点“两权”抵押贷款模式。作为农村土地制度改革的重要组成部分，这一试点旨在通过允许农民将承包地经营权和住房财产权用于抵押融资，解决长期以来困扰农村经济发展的“融资难”问题。

根据人民银行发布的数据，截至2016年末，在232个农地抵押贷款试点县中，贷款余额已达140亿元；而在59个农房抵押贷款试点县中，贷款余额则为126亿元。新化县作为典型的农业县，积极响应国家政策号召，结合本地实际情况，推出了一系列创新性措施。

该县通过出台《县委、县政府关于进一步深化集体林权制度改革的若干意见》和《武平县林权抵押贷款实施办法》，明确了“林权抵押 收储担保”贷款模式的具体操作流程。这一模式以林权为抵押，由专业收储机构提供担保，有效解决了林农融资中的信用评估难题。

农村承包地经营权抵押的实践探索

在新化县，农村承包地经营权抵押贷款业务已逐步成为农民获取生产资金的重要渠道。该县通过建立“评估-抵押-放贷”一条龙服务体系，极大简化了农户申贷流程，提高了融资效率。

具体而言，当地金融机构与农业部门合作，对农村承包地的市场价值进行科学评估，并根据评估结果为农户提供相应授信额度。这种基于土地预期收益的贷款方式，既保障了金融机构的风险可控性，又满足了农民的资金需求。

以某合作社为例，该社通过抵押50亩承包地经营权，成功获得信用联社发放的10万元贷款。这笔资金用于购置农业机械和改良土壤，直接带动了合作社年收入超过20%。

住房财产权抵押的创新机制

与农村承包地相比，农民住房财产权抵押业务面临的挑战更大。由于农村房屋普遍缺乏明确的产权界定和流动性不足的问题，金融机构在开展此类业务时往往持谨慎态度。

为这一难题，新化县借鉴外地经验，建立了“确权登记 价值评估 风险分担”的创新机制。通过颁发不动产权证书，明确农户对住房的所有权和使用权；引入第三方评估机构，合理确定抵押物价值，并由政府设立专项风险补偿基金，降低金融机构的贷款风险。

在该县某个乡镇试点中，当地建行推出“农房贷”产品，针对拥有合法房产且信用记录良好的农民提供低息贷款。截至目前，该乡镇累计发放住房财产权抵押贷款超过50万元，有力支持了农村住宅改造和消费升级。

区块链技术在抵押融资中的应用

作为金融科技的前沿领域，区块链技术也在新化县的抵押融资业务中得到尝试性应用。通过建立基于区块链的农村土地确权登记系统，该县实现了土地信息的不可篡改和透明共享。

这一创新举措不仅提高了农村承包地和住房财产权的确权效率，还为金融机构提供了可信的数据支撑，降低了操作成本。区块链技术还能有效追踪贷款资金流向，防范金融风险。

目前，该县正在推进“数字乡村”建设，计划将区块链技术应用范围扩大到农业生产、农产品交易等多个领域，进一步提升农村金融服务的数字化水平。

“两权”抵押贷款的发展路径与

尽管新化县在“两权”抵押贷款方面取得了一定成效，但仍面临诸多挑战。农村承包地和住房的流动性有限，导致抵押物处置难度较大；部分农户对金融产品缺乏深入了解，存在信贷违约风险；基层金融机构的专业能力有待提升等。

对此，该县已制定下一步工作计划：

新化县贷款抵押|农村承包地与住房财产权融资模式探析 图2

1. 完善政策体系：进一步明确“两权”抵押贷款的操作规范和配套措施，健全风险预警机制。

2. 加强宣传培训：通过举办专题讲座、印发通俗易懂的宣传手册等方式，提高农民的金融知识水平。

3. 深化政银合作：建立更加紧密的政银企三方协作机制，推动更多金融资源流向农村经济领域。

随着农村土地制度改革的深入推进和金融科技的持续创新，“新化县贷款抵押”模式有望为全国范围内的乡村振兴提供有益参考。其成功经验将为农村融资难题、激活农村经济活力提供更多可能性。

“新化县贷款抵押”是金融支持乡村振兴的一次重要实践探索，也是农村土地制度改革成效的一个缩影。通过创新抵押方式和金融科技手段的应用，该县走出了一条具有地方特色的农村金融服务发展之路。

在政策支持和技术进步的双重推动下，“两权”抵押贷款将在更广范围、更深层面发挥其积极作用，为实现乡村全面振兴注入更多活力与动力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）