办理抵押贷款为什么要收走原件|抵押流程|风险控制
在项目融资领域，抵押贷款是一项重要的资金获取方式。作为从业者，我们经常遇到一个关键问题：办理抵押贷款为什么要收走原件？从项目融资的角度出发，详细分析这一现象的内在逻辑，并结合行业实践，探讨其对风险控制和交易安全的影响。
抵押贷款中的“收押原件”？
在实际操作中，“收押原件”指的是当借款人以某一资产作为抵押物向金融机构申请贷款时，金融机构为了确保自身权益，要求借款人将其抵押物的相关权属证明文件（如房产证、土地使用证等）交由银行保管的行为。这些权属证明文件被称为“抵押物的原始凭证”，是确认借款人对抵押物拥有合法所有权的重要依据。
这种做法在项目融资中具有普遍性。在项目开发过程中，企业往往会将未售出的土地或 buildings作为抵押品向金融机构申请项目贷款。根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，抵押权人在债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以依法对抵押物进行处置。
办理抵押贷款为什么要收走原件|抵押流程|风险控制 图1
为什么要收押抵押物的原始凭证？
从项目融资的角度来看，这一做法有以下几个关键意义：
1. 确保交易安全
办理抵押贷款为什么要收走原件|抵押流程|风险控制 图2
收押原始凭证能防止借款人擅自处分抵押物。若企业将土地作为抵押品，在未清偿贷款的情况下，金融机构必须确保土地不得被二次抵押或出售。
2. 降低信用风险
当借款人无法按时偿还债务时，金融机构能够快速通过法律程序处置抵押物。如果权属证明不在银行手中，可能会影响抵押物的及时变现能力，增加不良资产率（Non-performing loans, NPLs）。
3. 符合法律法规要求
《中华人民共和国担保法》和相关金融监管政策都对抵押登记和抵押权实现有明确规定。收押原始凭证是金融机构履行法定义务、规避法律风险的重要一环。
4. 保障优先受偿权
在项目融资中，多个债权人可能对同一抵押物主张权利。通过持有抵押物的原始凭证，银行可以确保在处置过程中拥有优先受偿权。
收押原件的具体流程
为实现上述目的，金融机构通常会采取以下操作流程：
1. 合同签订
在贷款协议中明确约定抵押物的处分限制，并规定借款人需提交并保管相关权属证明文件。
2. 交接程序
当面清点所需材料，并完成交接记录。这通常包括填写《抵押物交接清单》，由双方签字盖章确认。
3. 存放管理
原始凭证需要妥善存放在安全的地点，如银行保险箱或专门的档案室，并建立完善的台账制度。
4. 风险预警
在贷款存续期内，定期对抵押物状况进行检查。在项目融资中，银行会对土地开发进度、预售情况等进行动态跟踪。
不收押原件的风险
如果不采取"收押原始凭证"的措施，金融机构将面临多重风险：
1. 抵押物被重复质押
借款企业可能利用同一资产向多个机构融资，导致超额质押（Over-collateralization），影响贷款安全。
2. 处置难度增加
当借款人违约时，银行需要通过繁琐的法律程序才能获得抵押物的处分权，这将延长不良资产处置周期，增加机会成本。
3. 法律风险上升
在某些情况下，如果银行无法证明其对抵押物的权利优先性，可能在与其他债权人诉讼中处于不利地位。
4. 声誉影响
一旦发生大规模违约事件且处置不力，金融机构可能会面临公众质疑和信誉损害。
优化管理措施
为了更好地平衡风险控制与客户服务，在保持"收押原始凭证"基本做法的金融机构可以采取以下优化措施：
1. 使用电子化管理系统
建立完善的抵押品管理信息系统（Mortgage Collateral Management System），实现对抵押物信息的实时监控和预警。
2. 开展动态评估
定期对抵押物价值进行评估，并及时调整贷款风险评级，确保抵押率（Loan-to-Value ratio, LTV）处于合理区间。
3. 加强与登记机构合作
通过与当地不动产登记中心等官方机构建立数据共享机制，提高抵押登记的效率和安全性。
4. 推行"双保管人"制度
在押品管理中实施"双人经手制"，确保交接流程的可追溯性，防范操作风险（Operational Risk）。
在项目融资实践中，收押抵押物的原始凭证是保障金融机构权益的重要措施。这一做法不仅符合监管要求，也有助于降低信用风险和市场风险。在操作过程中，也需要兼顾效率和服务质量，通过技术创新和流程优化来实现更好的管理效果。
随着金融科技的发展（如区块链技术在供应链金融中的应用），抵押贷款的管理模式可能会发生创新性的变化。但无论如何创新，确保交易安全、控制信用风险的基本原则不会改变。只有在这一前提下，金融机构才能更好地服务实体经济，支持项目融资活动的健康发展。
参考资料：
1. 中华人民共和国担保法
2. 中国银保监会关于加强押品管理的通知（银保监发[2020]8号）
（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）