农业设施抵押贷款中存在的问题及解决方案

随着我国农业现代化进程的加快，农业基础设施建设投入不断增加，农业设施的价值也在快速上升。农业设施抵押贷款作为一种重要的融资方式，为农农业企业提供了资金支持。在实际操作中，农业设施抵押贷款仍然面临诸多问题，亟待解决。

农业设施抵押贷款的主要问题

（一）农业设施确权难题

农业设施是农业生产的重要物质基础，主要包括温室大棚、畜禽养殖设施、仓储物流设施等。随着现代农业技术的发展，农业设施的种类和价值不断提升。据估算，全国已建成的设施种植大棚至少价值2万亿元。由于我国农村地区的产权制度尚不完善，许多农业设施无法确权到经营主体名下，导致这些设施无法成为银行认可的有效抵押品。

以农商银行为例，该行在为农户提供贷款时发现，超过60%的农业设施由于缺乏明确的产权证明而无法用于抵押。这种现象不仅限制了农农业企业的融资能力，还导致大量农业资源闲置，未能充分发挥其经济价值。

（二）风险评估与控制难度大

农业生产和市场具有较强的不确定性，这使得农业设施抵押贷款的风险评估和控制变得更加复杂。极端天气事件（如干旱、洪涝）可能对设施大棚造成破坏，从而影响贷款的偿还能力。农产品市场价格波动也会影响借款人的收入稳定性。

农业设施抵押贷款中存在的问题及解决方案 图1

农业社在申请贷款时曾遭遇困境：尽管其拥有价值数百万元的大棚设施，但由于当年受洪涝灾害影响，部分大棚受灾严重，最终导致贷款无法按时偿还。这表明，在农业设施抵押贷款中，风险评估和预警机制的建立至关重要。

（三）抵押物流动性较低

与其他类型的抵押品（如房地产、机器设备等）相比，农业设施具有较强的专用性。一旦发生违约事件，银行在处置抵押物时可能面临较大的困难。设施大棚的价值不仅取决于其物理状况，还与其所处的地理位置和农业生产环境密切相关。

由于农业设施的专业性强，其交易市场发育不完善，导致抵押物的流动性较低。这使得贷款机构在发放农业设施抵押贷款时更加谨慎，进一步提高了借款人的融资门槛。

（四）缺乏统一的抵押登记制度

目前，我国尚未建立统一的农业设施抵押登记制度，各地在具体操作中差异较大。有些地方虽然开展了试点工作，但由于缺乏明确的政策支持和标准规范，导致推进效果不理想。

金融机构在开展农业设施抵押贷款业务时发现，由于当地缺乏统一的抵押登记平台，导致贷款审批流程繁琐、效率低下。这不仅增加了银行的成本，也降低了农户和农业企业的融资积极性。

解决农业设施抵押贷款问题的建议

（一）完善农业设施确权机制

政府相关部门应加快推动农村产权制度改革，明确农业设施的确权登记程序。重点抓好温室大棚、畜禽圈舍等主要设施的产权认定工作，并建立统一的信息管理系统。通过信息化手段，实现农业设施确权信息的实时查询和共享，为金融机构提供可靠的基础数据支持。

农业设施抵押贷款中存在的问题及解决方案 图2

（二）健全风险评估与分担机制

银行等金融机构应加强农业设施抵押贷款的风险管理体系建设，完善贷前调查、贷中监控和贷后管理流程。探索建立政府性融资担保机构，为农业设施抵押贷款提供增信支持。还可以引入保险机制，开发适合农业设施的保险产品，降低贷款风险。

（三）提升抵押物流动性

推动建设全国性的农业设施交易市场，完善抵押物处置渠道。鼓励金融机构创新抵押贷款产品，探索将农业设施与其他资产组合抵押的方式，提高融资灵活性。政府可以通过贴息、奖补等方式，引导更多资金流向农业设施抵押贷款领域。

（四）推进政策制度创新

建议出台专门针对农业设施抵押贷款的指导意见，明确抵押登记流程和操作规范。鼓励有条件的地方先行先试，探索可复制推广的经验模式。应加强金融监管部门与农业农村部门的协同配合，形成工作合力。

农业设施抵押贷款作为服务"三农"的重要抓手，在支持乡村振兴战略中发挥着不可替代的作用。通过完善确权机制、创新风控手段、优化政策环境等措施，可以有效破除当前面临的主要障碍，推动农业设施抵押贷款业务健康有序发展。

在推进过程中，需要政府、金融机构和各类市场主体共同努力，形成工作合力。特别是在科技应用方面，可以通过大数据、区块链等技术手段提升抵押贷款效率和服务质量。相信随着各项政策措施的落地实施，农业设施抵押贷款将更好地满足农村经济发展需求，在促进农业现代化进程中发挥更大作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）