北京中鼎经纬实业发展有限公司扶贫信贷贷了还不还怎麽办理|贷款无法偿还的应对策略

随着我国脱贫攻坚战取得历史性胜利，乡村振兴战略陆续展开，各项扶贫政策进入後评估和巩固提高阶段。作为金融支撑important工具之一的扶贫信贷，在撬动社会资源、帮助贫困户脱贫致富方面发挥了重要作用。但随着贷款期限届至，部分借款人因Various factors影响无法按时偿还贷款，成为影响金融机构风险控制的重要问题。围绕「扶贫信贷贷了还不还怎麽办理」这个核心问题，从原因分析、应对策略和风险防范三个角度展开详细讨论。

扶贫信贷无法偿还的主要成因

在贫困户贷款业务中，导致借款人无法按时偿还贷款的原因是多方面的。笔者根据多年从事金融服务的经验，将其归纳为以下几个方面：

1. 市场风险：由於农产品价格波动、自然灾害等原因，部分借款人的生产经营受到重大影响，导致收入大幅下降，影响了其偿债能力。

2. 信用意识薄弱：一些借款人将信贷资金用於非生产性消费或ギャンブル等用途，缺乏正确的金融观念和诚信意识，增加了坏账发生的风险。

扶贫信贷贷了还不还怎麽办理|贷款无法偿还的应对策略 图1

3. 担保措施不足：扶贫信贷普遍采取「信用 少量担保」的方式，缺少有效抵押物。当借款人因故无法偿还贷款时，金融机构往往面临无抵押物可执行的困境。

4. 流动性压力大：在乡村振兴项目中，不少借款人将信贷资金投入到周期较长的产业中，导致短期内缺乏现金流来偿还贷款本金及利息。

5. 政策变化因素：脱贫攻坚任务完成後，部分地方的优惠政策发生调整，影响了借款人的收益稳定性。

贷款无法偿还的应对策略

针对扶贫信贷贷了还不还的问题，需要采取综合措施予以解决。笔者认为应该从法律、金融、社会保障等多方入手，建立多元化处置机制。

1. 展期办理

在脱贫攻坚期间，各金融机构普遍开通了扶贫信贷展期业务。根据银保监会《关於进一步完善扶贫信贷政策的通知》，金融机构可以对因非subjective factors影响无法按时偿还贷款的借款人办理展期手续。

2. 无还本续贷（SPPS）

无还本续贷是目前适用於扶贫信贷的重要政策工具。该模式下，借款人在贷款到期前向金融机构提交申请，金融机构在原来贷款条件基础上，办理续贷手续，借款人无需先偿还本金即可继续使用信贷资金。

扶贫信贷贷了还不还怎麽办理|贷款无法偿还的应对策略 图2

3. 债务重整

此项措施主要针对具有 repayment intention 但暂时遭遇困难的借款人。通过重新核定借款人偿还计划，调整贷款期限、改变还款方式等手段，帮助借款人在可承受范围内逐步偿还贷款。

4. 抵押物处置

在借款人完全丧失偿债能力的前提下，金融机构可以依法对其提供的抵押物进行拍卖或变卖，用以清偿债务。需要注意的是，在此过程中需充分考虑乡村振兴大局，避免「-cutting off nose to spite face」。

5. LOSS FORGIVENESS

总有一些借款人确实因天灾人祸等原因完全无法偿还贷款。在此情形下，金融机构可以根据有关政策规定，予以适当的减免优惠。

风险防范措施

为降低扶贫信贷贷後管理中的风险，笔者建议从以下几个方面入手：

1. 完善 credit assessment机制

在贷款审批环节，除了传统的信用评级以外，还应该引入更多的Macro因子考量，如借款人所在村庄产业结构、市场前景等。

2. 加强贷後跟踪

定期走访借款人家中和生产场所，了解其经营状况变化情况。对於发现的风险苗头，及时采取相应措施予以化解。

3. 建立credit guarantee基金

政府可以设立专项扶贫信贷 Guarantee 基金，在借款人无法偿还贷款时，为金融机构提供部分风险补偿。

4. 提升借款人金融素养

通过举办各种金融知识讲座，帮助借款人家提高风险意识和信用意识。

5. 政策衔接机制

在脱贫攻坚向乡村振兴过渡过程中，相关信贷政策应该做好衔接工作，避免因政策突兀变化影响 borrowers" ability.

与启示

以上分析可知，扶贫信贷贷了还不还是一个complex问题，需要政府、金融机构、借款人等多方主体的共同参与和努力。从金融制度设计的角度来看，应该既体现对困难群体的关怀，又坚持市场化的运营原则。

在乡村振兴大局下，扶贫信贷的功能定位应该更加明确。一方面要继续发挥其扶持生产、帮助增收的作用；也要建立更加完善的风险防范和处置机制，确保金融机构的可持续发展。只有这样，才能真正实现脱贫成果的巩固和乡村振兴战略的圆满实施。

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