北京中鼎经纬实业发展有限公司江苏银行商融易小微双主体贷款的还款问题及解决路径

随着中国经济结构的不断优化和金融政策的持续深化，“普惠金融”成为社会各界关注的焦点。作为国内重要的区域性金融机构，江苏银行积极响应国家号召，推出了“商融易小微双主体贷款”这一创新性融资产品。该产品旨在通过多维度的支持手段，缓解小微企业在经营过程中面临的流动资金压力。在实际操作中，部分借款企业却出现了还款困难的问题。从行业现状、政策环境以及具体案例出发，深入分析江苏银行商融易小微双主体贷款的还款问题及解决路径。

当前小微企业融资现状

国家对于小微企业支持力度不断加大。数据显示，2024年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额已达到74.4万亿元，较去年同期显着。以南京市为例，该市科技金融深度融合对接会的举办以及“宁创融”专项额度的扩增，进一步提升了区域内科技型小微企业的融资便利性。

在整体向好的背景下，小微企业融资难的问题依然存在。一方面，部分企业由于经营状况不佳、缺乏抵押物等原因，难以获得足够资金支持；部分已经获得贷款的企业在还款过程中也面临着诸多问题。尤其是在“商融易小微双主体贷款”这一创新产品中，虽然其设计初衷是为了降低企业的融资门槛，但在实际执行中仍存在一些不尽如人意之处。

江苏银行商融易小微双主体贷款的还款困境

江苏银行商融易小微双主体贷款的还款问题及解决路径 图1

“商融易小微双主体贷款”作为一项创新型融资工具，主要面向具有稳定经营历史和良好信用记录的小微企业和个人创业者。该产品的显着特点是审批程序简便、放款速度快，并且可以根据企业的实际需求提供灵活的还款方式。

在实践中，部分借款人却遇到了无法按时还款的问题。具体表现为以下几个方面：

1. 经营状况恶化：受市场波动、原材料价格上涨等多种因素影响，部分企业营业收入下降，盈利能力减弱，从而导致资金链紧张。

2. 融资成本过高：尽管贷款利率相对合理，但由于企业在经营过程中还需要承担其他各项成本（如房租、人工费用等），整体财务压力依然较大。

3. 还款方式不匹配：部分借款人在申请贷款时没有充分考虑自身的现金流情况，选择了较激进的还款计划，在遇到突发情况时难以应对。

问题原因及解决路径

针对上述还款困境，可以从以下几个方面入手解决问题：

1. 加强贷前审查与风险评估

在贷款审批阶段，银行应更加注重对企业实际经营状况和还款能力的全面评估。可以通过引入更多的数据源（如企业缴税记录、供应链信息等），来更准确地判断企业的信用风险。

对于重点关注对象，可以要求提供更加详细的财务报表，并通过实地调查等方式核实相关数据的真实性。

2. 优化贷款期限与还款方式

根据小微企业的经营特点，设计更加灵活的还款周期。对于季节性需求较大的行业，可以设置分期还款或延展还款期限等选项。

推行差异化贷款利率政策，对具有发展潜力但暂时遇到困难的企业给予适当的利率优惠。

3. 建立应急纾困机制

针对企业在经营过程中可能遇到的突发问题（如市场环境变化、自然灾害等），银行可以设立专门的纾困基金，为企业提供临时性的资金支持。

通过银政合作的方式，引入政府资助项目或其他政策工具，帮助企业在特殊时期应对挑战。

4. 强化贷款管理与续期服务

在贷款发放后，银行应建立定期跟进机制，及时掌握企业的经营动态，并根据实际情况调整信贷策略。

针对即将到期的贷款，提前与企业沟通，了解其还款计划，并提供必要的还款指导或续贷方案。

江苏银行商融易小微双主体贷款的还款问题及解决路径 图2

案例分析

以南京某科技型小微企业为例，该企业主要从事智能设备研发和销售。在申请“商融易小微双主体贷款”之初，企业经营状况良好，并且提供了充分的抵押物和财务资料，因此顺利获得授信额度人民币50万元。

在贷款使用过程中，该企业遭遇了市场需求下滑以及供应链紊乱等挑战。销售收入大幅度下降，导致现金流无法按时回笼。虽然银行方面已经提供了灵活的还款安排，但企业仍旧面临相当大的还款压力。

为解决这一问题，南京科技园区管委会牵头设立了专项援助基金，并组织银企对接会议，帮助该企业寻求新的融资渠道。银行也根据企业实际情况调整了还款计划，减轻了企业的短期偿债负担。

江苏银行“商融易小微双主体贷款”是金融支持实体经济的重要创新。但在实践过程中，仍需要进一步优化产品设计并完善相关服务体系。只有这样，“普惠金融”的目标才能更好地落到实处，真正帮助广大小微企业实现可持续发展。

银行业应该在风险控制和客户需求之间寻找平衡点，通过科技赋能 和数据驱动来提升服务质效。政府部门也应该继续加大政策支持力度，构建更加完善的金融支持体系。只有这样，“小微企业贷”才能真正发挥其促进经济发展的作用。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）