北京盛鑫鸿利企业管理有限公司直系亲属公积金还房贷弊端及影响分析

随着我国住房公积金制度的不断完善，越来越多的家庭开始利用住房公积金属低息贷款解决购房问题。在实际操作中，部分家庭会选择通过直系亲属间的公积金账户调剂来完成房贷还款或首付支付，这种做法虽然在短期内能够缓解资金压力，但也存在一系列潜在风险和弊端。从项目融资和企业贷款行业的专业视角出发，深入分析直系亲属公积金还房贷的弊端及其可能带来的影响。

住房公积金制度的基本概念与运行机制

住房公积金是一种由国家强制推行的政策性住房储蓄制度，其本质是通过职工缴纳一定比例的工资收入来形成专项基金池，用于支持个人解决基本住房需求。住房公积金具有明显的政策优惠属性，主要体现在低贷款利率和一定的缴存补贴上。根据《住房公积金管理条例》，所有在职职工均需按月缴纳住房公积金属长期储金，单位也会按照不低于职工本人比例进行匹配。

住房公积金的使用范围严格限定在住房相关领域，包括但不限于购房首付、房贷还款、房屋装修等。住房公积金贷款的优势在于利率较低且审批相对灵活，成为当前中国购房者的重要融资渠道之一。

直系亲属公积金还房贷弊端及影响分析 图1

直系亲属助力还贷的主要模式及政策背景

在实际操作中，部分家庭选择通过父母、配偶或子女之间的住房公积金账户余额调剂来完成房贷还款或支付首付。这种做法通常基于以下几种情况：

1. 调剂模式：将父母的住房公积金属共同还款人，直接用于购买子女名下的房产；

2. 转贷模式：通过提取父母的公积金账户余额用于支付子女购房的首付款项；

3. 组合贷款：父母作为连带责任人，与子女共同申请住房公积金属政策性贷款。

这一做法的兴起有其深层次的社会经济背景：

房地产市场价格持续上涨，导致个人购房压力增大。

高房价下，家庭间的财产调配需求增加。

住房公积金制度本身存在一定冗余空间，账户余额较多的家庭希望通过账户间调配实现资产最优配置。

直系亲属公积金还房贷弊端及影响分析 图2

直系亲属公积金还房贷的主要弊端分析

尽管通过直系亲属间的公积金账户调剂可以在一定程度上缓解购房资金压力，但也存在以下几个方面的显着弊端：

1. 政策合规风险

根据《住房公积金管理条例》，住房公积金属专项储金，其使用范围和条件有着严格限定。将父母或者其他直系亲属的公积金属共同还款人或用于支付首付，在某些情况下可能被视为违规操作。

各地住房公积金管理中心对亲属间调剂的具体政策口径不一；

以"假离婚"、虚假购房合同等手段套取公积金的行为明确被禁止。

2. 账户功能异化风险

将公积金属购房支付工具，违背了住房公积金属专项储金的基本属性。这种操作可能导致以下问题：

影响住房公积金制度的公平性和可持续性；

导致政策执行偏差和社会资金错配；

可能引发系统性金融风险。

3. 个人资产配置效率下降

将父母或其他直系亲属的公积金账户余额用于支付子女购房需求，是一种非市场化的财产转移方式。

这种做法可能导致老年人的住房保障弱化；

青年家庭的首付款来源被过度依赖于代际支持;

影响个人资产的市场化配置效率.

4. 法律与道德风险

在实际操作中，可能存在以下法律和道德问题：

容易产生权属纠纷；

可能引发家庭矛盾；

通过虚构交易套取公积金属违法操作。

行业案例分析

部分城市已经出现了因直系亲属间公积金账户调剂引发的典型案例。

1. 虚假合同案：

某借款人与其父母合谋，通过伪造购房合同和收入证明，将父母公积金账户中的资金套取出用于首付支付。最终被住房公积金管理中心发现，并依法没收了违规所得。

2. 贷款逾期风险：

由于部分家庭过度依赖代际支持，导致后续还款能力不足，造成银行按揭贷款违约。在这些案例中，出借人的公积金账户余额往往会被强制执行用以偿还贷款。

3. 政策执行不一致：

部分城市住房公积金管理中心对亲属间调剂的尺度把握不一。有的地方明确禁止，而有的地方则睁一只眼闭一只眼，导致监管套利现象频发。

优化建议与行业启示

针对直系亲属公积金还房贷中存在的问题，可以从以下几个方面进行优化和完善：

1. 完善制度设计

建立统一的住房公积金使用规范和操作指南；

明确界定亲属间调剂的具体条件和范围；

设计合理的风险防控机制。

2. 加强政策执行力度

对违规行为保持高压态势，严防政策套利；

加强跨部门协同监管；

利用技术手段提升风险识别能力.

3. 提高公众认知水平

通过宣传教育帮助群众了解公积金制度的本意；

引导居民合理配置家庭资产和负债；

提高金融素养，避免非理性购房行为。

4. 推进市场化改革

完善个人征信体系，建立多维度的住房融资渠道；

推动住房公积金属政策性银行改革，提升服务效率；

逐步弱化家庭代际支持在住房消费中的作用。

直系亲属间的公积金账户调剂属于典型的非市场行为，在一定程度上反映了我国房地产市场的结构性问题和居民购房压力的持续存在。这一现象的发生既有其客观经济原因，也需要从制度设计和政策执行层面进行系统性改进。建议相关部门在完善住房保障体系的强化住房公积金属政策性金融工具的功能定位，避免过度透支和滥用。

应通过深化住房金融市场化改革、优化房地产市场结构等方式，从根本上缓解居民购房压力，使住房公积金制度回归其本质属性，更好服务于住房保障目标。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）