北京盛鑫鸿利企业管理有限公司银行房贷返点争议：中介角色与行业规范的探讨

在当前房地产市场蓬勃发展的背景下，围绕银行房贷是否存在返点给中介的问题引发了广泛的讨论。从项目融资和企业贷款行业的专业视角出发，结合行业规范与实践经验，深入探讨这一现象的本质及其对市场秩序的影响。

房贷返点现象的现状与本质

随着房地产市场的繁荣，房贷业务成为商业银行的重要利润来源之一。在此过程中，一些中介机构声称能够通过银行“返点”获取额外收益。具体而言，“房贷返点”是指当购房者通过中介办理贷款时，银行向该中介支付一定比例的费用作为推荐奖励。

这种“返点”机制实质上是一种变相的利益输送行为。根据银保监会发布的《贷款业务管理暂行办法》，银行与中介机构之间的应当基于正当、公正的原则进行。部分银行分支机构为争夺客户资源，突破监管规定，通过支付中介返点的获取更多房贷市场份额。

从操作流程来看，这些返点大多在购房者完成首付和相关手续后，以“费”、“服务费”等名义私下支付给中介。这种违规操作不仅违反了《商业银行法》的相关规定，还扰乱了正常的金融市场秩序。

银行房贷返点争议：中介角色与行业规范的探讨 图1

房贷返点的风险与危害

1. 法律风险：根据《反不正当竞争法》第7条的规定，任何形式的商业贿赂行为都是被明令禁止的。当银行向中介机构支付返点时，实质上构成了对市场公平竞争环境的破坏。这种行为一旦被发现，不仅涉事银行和中介将面临严厉的法律制裁，还可能引发行业性诉讼。

2. 客户权益损害：在实际操作中，购房者往往并不知情也无从得知“返点”事宜。更为严重的是，一些不法中介可能会通过抬高贷款利率、增加隐性费用等方式谋取非法利益，导致购房者的额外负担和合法权益受损。

3. 行业秩序混乱：当银行通过返点争抢客户时，整个房贷市场的公平竞争原则将遭到破坏。这不仅可能导致服务水平参差不齐，还会引发其他金融机构的恶性价格战，最终损害消费者的利益。

中介机构的角色与责任

尽管部分中介机构声称从没有操办过贷款返点的业务，但事实上，这已经成为了行业内公开的秘密。一些经验丰富的中介人员介绍，在实际操作中，“返点”通常以现金形式私下交易，且账务处理非常隐秘。这种操作方式既增加了监管难度，也为不法行为提供了可乘之机。

中闻律师事务所权益合伙人张勃律师指出，中介机构在参与房贷业务时必须严格遵守相关法律法规，杜绝任何形式的商业贿赂行为。

行业规范与监管对策

针对当前存在的返点现象，监管部门应当采取以下措施：

1. 加强制度建设：银保监会等金融监管部门应进一步完善与中介相关规定，明确禁止银行向中介机构支付任何形式的返点费用。建立严格的内控机制和违规行为举报制度。

2. 强化信息披露：要求商业银行公开其与中介机构的模式和收费项目，确保信息透明化，便于购房人和社会公众监督。

银行房贷返点争议：中介角色与行业规范的探讨 图2

3. 加大执法力度：对经查实存在返点行为的银行和中介公司，应当依法予以处罚，并将相关企业和个人纳入征信黑名单，形成有效威慑。

4. 推进行业自律：成立由行业协会牵头的自律组织，制定详细的职业道德准则和操作规范，推动中介服务的专业化、规范化发展。

购房者权益保护

作为市场交易的参与者，购房者也应当提高警惕，增强自我保护意识。在选择中介机构办理房贷业务时：

1. 选择正规渠道：尽量通过银行官方渠道或资质齐全的专业机构申请贷款。

2. 核实收费项目：对中介提供的各项服务费用保持高度敏感，必要时可向银行进行核实确认。

3. 留存交易证据：妥善保存所有交易凭证和书面合同，为后续可能出现的纠纷提供依据。

银行房贷返点现象的存在，折射出当前金融市场中的深层次问题。要遏制这种违规行为，需要监管部门、金融机构以及中介行业的共同努力。只有坚持依法合规经营，才能真正维护好房地产市场的健康发展秩序和消费者合法权益。

这一事件也为整个金融行业敲响了警钟：在追求经济效益的必须时刻牢记法律法规的底线和职业道德的标准。未来的行业发展，既要讲求效率，更要注重规范；既要有市场活力，更需要制度保障。只有这样，才能实现行业的持续健康发展，为经济繁荣贡献力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）