走访企业不足与小微企业融资困境|项目融资现状与突破路径
“走访企业不多 融资难”？
在当前的经济环境下，“走访企业不多 融资难”已成为制约我国小微企业发展的重要瓶颈问题。“走访企业不多”，指的是金融机构、政府或第三方服务方未能充分深入了解企业的实际经营状况、财务健康度以及发展需求；而“融资难”则是小微企业普遍面临的资金获取障碍，这二者之间存在着密切的逻辑关联。
从项目融资的角度来看，融资的核心在于对项目的可行性和风险进行准确评估。由于走访企业不足，金融机构往往无法全面掌握小微企业的实际运营情况和信用状况，导致其在风险管理方面存在较大局限性。这种信息不对称直接影响了小微企业获得融资的可能性和成本：一方面，金融机构倾向于采取更为保守的信贷策略，降低了放贷意愿；即使贷款审批通过，融资成本也会显着增加。
根据中国企业家调查系统2021年发布的统计结果，在参与调研的企业中，有超过35%的企业家认为融资“比较困难”或“非常困难”（见表1）。这一数据反映了我国科技型小微企业的融资普遍面临着以下挑战：
走访企业不足与小微企业融资困境|项目融资现状与突破路径 图1
- 融资渠道狭窄：企业规模较小，缺乏传统银行贷款所需的抵押品
- 利率负担沉重：融资成本过高导致利润空间被压缩
- 期限不匹配：企业发展需要中长期资金支持，但可获得的大多是短期融资
造成上述困境的核心原因在于，“走访企业不多”直接制约了金融机构对小微企业风险的准确定价能力。由于缺乏实地调研和深度尽职调查，银行等传统金融机构难以有效识别优质客户，也不敢承担较高的信用风险敞口。
走访不足与融资难的深层逻辑分析
从项目融资的专业视角来看，“走访企业不多”与“融资难”之间存在着显着的相关性：
1. 信息不对称障碍
- 如果金融机构未能深入走访企业，就无法准确评估企业的经营状况、管理团队和市场竞争力。这种信息不对称会导致两个结果：
金融机构采取过于谨慎的信贷政策
融资成本显着提高（如通过担保公司或P2P平台融资）
- 相关研究表明，在科技型小微企业中，仅有约13.3%的企业认为从银行等金融机构融资“容易”（见表2）
2. 风险评估失准
- 不充分的走访导致贷款审批过程中对企业的经营风险、财务风险和市场风险缺乏准确判断：
容易低估企业的潜在风险
高估其还款能力
- 这种误判直接影响到金融机构的风险定价策略，使得原本具备良好发展潜力的企业被排除在金融服务之外
3. 服务质量降低
- 走访不足直接导致金融服务的针对性和有效性下降：
- 无法根据企业的实际情况设计个性化的融资方案
- 缺乏对企业发展阶段的深入了解
- 难以为企业提供增值服务体系（如财务咨询、市场开拓等）
4. 金融抑制效应
走访企业不足与小微企业融资困境|项目融资现状与突破路径 图2
- 市场机制失灵时，政府介入往往会导致进一步的金融市场扭曲，形成“金融抑制”：
过度依赖政策性融资渠道，容易引发道德风险
难以建立长期稳定的银企关系
从实地调研情况来看，相当一部分小微企业反映“即便提交了完整的财务报表和商业计划书，金融机构也很难深入理解企业的实际需求”。这种现象凸显出了“走访不足”的深层影响。
突破融资困境的路径分析
解决“走访企业不多 融资难”问题需要多方协同努力：
1. 创新融资模式
- 推动政银企三方合作机制
建立政府背景的风险分担基金
发挥政策性银行的引导作用
- 拓展间接融资渠道（如供应链金融）
- 试点“信用贷款”新模式
2. 建立长效走访机制
- 推动金融机构建立定期走访制度：
对目标小微企业进行实地调研
建立动态更新的企业信息数据库
- 利用金融科技手段提高走访效率：
运用大数据技术分析企业信用状况
通过线上平台提供便捷融资对接
3. 完善政策支持体系
- 加大税收减免力度
- 优化“专精特新”企业的认定标准和奖励机制
- 建立健全的中小微企业信用增进体系
4. 提升企业自身能力
- 强化财务管理规范性
- 提高融资技术（如商业计划书撰写、路演技巧）
- 加强品牌建设，增强市场竞争力
从实践案例来看，一些地方政府已经开始探索“政府 银行 担保”模式。政府设立风险补偿基金，在为小微企业提供贷款担保的对金融机构的不良贷款给予一定比例补偿，有效提升了融资可得性。
“走访企业不多 融资难”这一长期存在的顽疾，需要社会各界形成合力：
- 金融机构要转变发展理念，建立以客户为中心的服务体系
- 政府部门要发挥引导作用，完善政策支持框架
- 中小微企业自身也要练好内功，提升综合竞争力
长远来看，“走访企业不多 融资难”问题的解决将不仅促进中小微企业的健康发展，也将推动我国产业结构优化和经济高质量发展。在这个过程中，项目融资作为重要的金融工具，将在支持企业发展中发挥更加关键的作用。
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