银行与中小企业融资|项目融资创新路径

随着我国经济的快速发展和市场经济体制的不断完善，中小企业的数量呈现出爆发式。数据显示，中小企业贡献了全国GDP的60%以上，并提供了80%以上的就业岗位。在这些数字背后，一个不容忽视的问题日益凸显：我国中小企业融资难问题依然严峻。根据最新调查，超过65%的中小企业反映融资渠道有限，融资成本过高，这严重制约了中小企业的成长与发展。银行作为中小企业最主要的融资来源，其信贷服务模式是否能够适应中小企业的发展需求，成为影响经济发展的关键因素。

银行与中小企业融资关系的核心内涵

（一）中小企业融资概述

中小企业融资是指中小企业通过各种渠道获取所需资金的行为。从融资主体的角度来看，中小企业融资可以分为内源融资和外源融资两种类型。内源融资主要指企业通过自身积累、利润再投资等方式获得的资金；外源融资则是指企业通过向外部机构或个人借款的方式获取资金支持。

在外源融资渠道中，银行贷款是中小企业最重要的融资方式之一。统计数据显示，约70%以上的中小企业选择银行贷款作为其主要的外部融资途径。受限于银行业的信贷评估体系和风险偏好，中小企业的银行贷款可得性普遍不高。

（二）银行在中小企业融资中的特殊地位

与大中型企业相比，中小企业的经营规模较小、抗风险能力较弱，在金融机构眼中通常被归类为"高风险客户"。这种标签导致了商业银行对中小企业贷款持审慎态度，在放贷过程中往往附加更高的利率和更严格的条件。

银行与中小企业融资|项目融资创新路径 图1

从经济发展的全局视角来看，中小企业具有创新能力强、就业容量大等优势，对经济社会发展起着不可替代的作用。银行支持中小企业融资不仅是金融机构的社会责任，更是实现自身可持续发展的重要途径。

当前银行服务中小企业融资存在的主要问题

（一）信贷风险管理模式与中小企业需求的错配

商业银行传统的信贷风险管理模式是基于大企业客户的经营特点设计的，强调财务数据的真实性和完整性，并将抵押担保作为风险控制的核心手段。这种模式难以适应中小企业的轻资产特性。

具体表现在以下几个方面：

1. 财务制度不规范：很多中小企业财务管理较为松散，缺乏完整的财务报表。

2. 抵押物不足：在知识产权、股权等新型抵押方式尚未得到充分认可的情况下，部分中小企业无法提供足够的抵押品。

3. 信用记录缺失：多数中小企业的信用历史较短，在银行系统中缺乏可评估的信用记录。

这种错配导致商业银行难以准确评估中小企业的信用风险，也造成了"不敢贷"、"不愿贷"的局面。

（二）信息不对称引发的信任危机

在银企关系方面存在严重的逆向选择和道德风险问题。一方面，银行难以及时获取中小企业的真实经营状况；中小企业的财务造假行为屡禁不止。

据不完全统计，每年因信息不对称导致的信贷损失占银行业不良资产总额的比例超过20%。这种信任危机严重影响了银企合作的深度发展。

（三）融资成本过高

从融资费用角度来看，中小企业需要承担的成本包括利息支出、评估费、担保费等各项中间业务收费。调查发现，中小企业的综合融资成本普遍高出大中型企业15-20个百分点。

以某制造业为例，其从银行获得一笔30万元贷款，年利率达到8.5%，还需支付2%的评估费用和担保费用。这无疑加重了企业的财务负担。

商业银行服务中小企业融资的创新路径

（一）优化信贷政策，降低准入门槛

制定专门针对中小企业的信贷政策，在风险可控的前提下适当降低贷款门槛。

推行"信用贷款"模式，减少对抵押物的依赖。

设立专项信贷额度，确保中小企业融资可得性。

（二）创新风控技术，提高评估效率

引入大数据、区块链等金融科技手段，建立针对中小企业的多维度风险评估体系。

利用企业供应链数据和第三方支付平台信息，构建更为完善的信用画像。

银行与中小企业融资|项目融资创新路径 图2

开发智能化贷后管理系统，及时预警潜在风险。

（三）发展多元化融资工具

推动应收账款质押贷款业务发展。

发展订单融资、预付款融资等新型融资产品。

试点开展知识产权质押融资、股权质押融资等创新业务。

（四）加强银企合作生态圈建设

携手地方政府和行业组织，搭建银企对接平台。

建立企业征信联盟，解决信息不对称问题。

推动投贷联动业务发展，实现"贷款 投资"的协同发展模式。

案例分析：某商业银行支持中小企业融资实践

以某区域性商业银行为例，在服务本地中小企业方面进行了有益探索：

推出"小微易贷"产品，无需抵押，流程简便。

建立企业信用评分体系，引入第三方数据源提高评估准确性。

与当地商会和行业协会建立合作机制，提供综合金融服务。

实践证明，特色化、差异化的信贷服务模式能够有效缓解中小企业融资难题。

发展趋势与政策建议

（一）发展趋势

1. 数字化转型：金融科技将继续改变传统信贷业务模式。

2. 多元化发展：融资工具和产品将进一步丰富。

3. 生态化建设：银企合作将向更深更广领域迈进。

（二）政策建议

加大政策支持力度，完善中小企业融资担保体系。

推动金融基础设施建设，改善中小企业的信用环境。

鼓励商业银行进行服务模式创新，并提供必要的政策激励。

中小企业融资难问题是一个复杂的系统工程。商业银行应当在坚持风险可控的前提下，积极创新服务模式，优化资源配置效率。也需要政府、企业和金融机构共同努力，构建起支持中小企业发展的良好金融生态。

面对银行与中小企业融资的关系将更加紧密。金融机构需要在保持审慎经营的不断提升服务水平和创新能力，为实现中小企业的持续健康发展提供有力的金融支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）