农商银行违规担保问题及对项目融资与企业贷款的影响

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，商业银行在支持实体经济、促进企业发展方面发挥了重要作用。在这一过程中，一些农商银行（农村商业银行）因内部管理不善、风险意识薄弱等原因，频繁出现违规担保问题，不仅影响了银行业务的健康发展，也给企业贷款和项目融资市场带来了诸多隐患。从行业视角出发，深入分析农商银行违规担保的具体表现、成因及其对项目融资与企业贷款的影响，并探讨相应的防范对策。

农商银行违规担保的主要表现

在中国金融市场中，农商银行因其服务对象多为地方中小企业和农户，往往在业务拓展和风险控制方面存在一定的局限性。这些银行为了追求短期利益或完成绩效考核目标，可能会采取一些违规的担保手段，主要包括以下几种形式：

1. 超范围担保

农商银行违规担保问题及对项目融资与企业贷款的影响 图1

农商银行在开展企业贷款和项目融资业务时，有时会超出其批准的经营范围，为不具备还款能力的企业提供担保。这种行为不仅违反了《商业银行法》的相关规定，还可能导致资金链断裂，引发系统性金融风险。

2. 虚假担保

在一些案例中，农商银行通过伪造公章、虚构担保主体或夸大担保物价值等手段，诱导企业接受贷款。这种方式不仅损害了企业的利益，也削弱了金融市场的信任基础。

3. 关联方担保

农商银行的一些高管和内部员工可能与外部企业存在关联关系，在未履行必要的审批程序的情况下，为这些企业提供担保。这种行为往往具有隐蔽性，难以被监管部门及时发现。

4. 重复担保

为了应对激烈的市场竞争，部分农商银行可能会在同一笔贷款中提供多重担保，或者在多个项目融资业务中使用相同的担保物，导致担保效力不足或发生利益冲突。

农商银行违规担保的成因

要解决农商银行违规担保问题，要从根源上分析其产生的原因：

1. 内控制度不完善

很多农商银行在内部管理方面存在漏洞，特别是在风险评估、贷款审批和担保审查环节缺乏有效的监督机制。一些分支机构为了追求业绩，可能直接绕过总行的审批流程，导致违规行为的发生。

2. 激励机制不当

商业银行的绩效考核体系往往过分强调业务规模和市场份额，而忽视了风险控制指标。这种短期导向的激励机制使得基层员工更容易采取违规手段完成任务。

3. 法律意识薄弱

农商银行的部分管理层和从业人员对《中华人民共和国担保法》《商业银行法》等相关法律法规缺乏深入理解，在实际操作中容易触犯红线。

4. 监管力度不足

尽管银保监会等监管部门一直在加强对农商银行的监督检查，但在实际执行过程中仍然存在覆盖面有限、处罚力度不够等问题。一些违规行为因未及时查处而得以蔓延。

农商银行违规担保对项目融资与企业贷款的影响

违规担保问题不仅损害了农商银行自身的声誉和财务健康，还给整个金融市场带来了深远影响：

1. 增加企业融资成本

由于个别银行的违规行为导致部分企业被列入“黑名单”，正常的贷款需求可能受到限制。为了获得融资，这些企业不得不转向民间借贷或其他高利率渠道，进一步加重了负担。

2. 破坏市场秩序

农商银行的违规担保行为扰乱了金融市场秩序，影响了其他商业银行和金融机构的正常经营。这种现象若得不到有效遏制，可能会引发系统性金融风险。

3. 削弱投资者信心

违规担保问题暴露后，投资者对农商银行及其所在地区的经济发展前景可能产生怀疑，进而影响整个区域的投融资环境。

4. 加剧银企矛盾

在项目融资和企业贷款过程中，由于农商银行的违规行为导致企业利益受损，双方之间的信任关系被破坏，进一步加剧了银企合作中的矛盾与冲突。

防范农商银行违规担保的对策建议

针对上述问题，可以从以下几个方面入手，构建有效的防范机制：

农商银行违规担保问题及对项目融资与企业贷款的影响 图2

1. 健全内控制度

农商银行应加强对分支机构和基层员工的管理，完善贷款审批、担保审查等关键环节的内控制度。建立统一的信息管理系统，确保各项业务操作透明可追溯。

2. 加强合规培训

定期对银行员工进行法律法规和职业道德教育，提升其法律意识和风险防范能力。特别是针对基层信贷人员，应强化担保业务的专业培训。

3. 完善绩效考核机制

在激励机制设计上，不应单纯追求业务规模，而应将风险控制指标纳入考核体系。可引入“不良贷款率”“担保履约率”等指标，引导员工更加注重合规性。

4. 强化外部监管

监管部门应加强对农商银行的监督检查力度，特别是对高风险区域和重点业务领域的专项排查。对于发现的违规行为，要依法严肃处理，并公开曝光典型案例，形成震慑效应。

5. 推进信息化建设

利用大数据、人工智能等技术手段，构建智能化的风险预警系统。通过数据分析识别潜在的违规担保行为，及时采取防范措施。

随着我国金融改革的不断深化和法治化进程的加快，农商银行在项目融资与企业贷款中的角色将更加重要。要想真正实现高质量发展，这些金融机构必须摒弃短期利益诱惑，牢固树立风险防控意识。通过内控管理和外部监管的双重保障，构建起完善的违规担保防范体系，为实体经济的健康发展提供有力支持。

解决农商银行违规担保问题是一场长期而艰巨的任务，需要各方共同努力。只有在政策、制度和执行层面形成合力，才能从根本上消除这一隐患，促进金融市场健康稳定发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）