扣留借款人的车辆：项目融资与企业贷款中的法律风险与操作规范

在全球经济一体化和金融市场不断发展的今天，项目融资和企业贷款作为支持经济发展的重要手段，在推动企业成长和经济发展中发挥着不可或缺的作用。在具体的金融实务操作过程中，金融机构与借款人之间的权益平衡问题始终是一个复杂而敏感的议题。重点探讨在项目融资与企业贷款领域内，金融机构是否可以依法扣留借款人的车辆作为一种履约保障措施，并结合相关法律法规和行业实践进行深入分析。

法律理论基础：车辆扣留的合法性与边界

根据《中华人民共和国民法典》第425条的规定，债务人或者第三人为了担保债权的实现，可以将特定财产抵押给债权人。车辆作为一种动产，原则上是可以设定抵押权的，其形式包括但不限于动产浮动抵押和固定抵押。在借款人出现违约情形时，金融机构作为债权人有权依法行使抵押权，这是维护金融债权安全的重要保障。

具体到实践操作中，《关于适用有关担保制度的解释》第47条进一步明确：动产抵押的生效要件是抵押人交付占有。在办理车辆抵押登记时，不仅要签订抵押合同，还需要将车辆实际交由债权人保管，或者在第三方监管场所进行存放。

扣留借款人的车辆：项目融资与企业贷款中的法律风险与操作规范 图1

《道路交通安全法实施条例》第9规定，任何单位或个人不得擅自扣留、拖移他人车辆，这一条款为金融机构的执法行为划定了明确界限。在具体操作过程中必须严格遵守相关法律规定，确保抵押登记和车辆保管符合法定程序。

行业实务操作：车辆扣押的具体步骤

按照金融行业内的标准操作流程，金融机构如果要在项目融资或企业贷款中约定以车辆作为抵押物，应当遵循以下基本步骤：

（一）合同条款设计

在借款合同中明确约定违约条款和抵押条款，包括但不限于：

抵押物的范围与价值评估；

违约事件的定义与触发条件；

处置抵押物的前提条件与程序。

（二）抵押登记办理

1. 动产抵押登记：向市场监督管理部门办理动产抵押登记；

2. 车辆管理部门备案：在公安机关交通管理部门完成抵押备案，确保合法权益的有效性；

（三）车辆实际交付

将车辆交由债权人或者第三方仓储监管机构实际控制，确保物权的实际转移。

（四）违约事件发生后的处理流程

1. 内部审查程序：成立专门的风险评估小组对债务人履约情况和抵押物现状进行综合评估；

2. 外部法律意见：聘请专业律师团队出具法律意见书，确保处置行为的合法性；

3. 抵押物价值评估：委托具有资质的专业机构对抵押车辆的价值进行评估；

4. 清偿顺序确定：明确抵押物拍卖所得价款用于优先偿还贷款本金、利息、违约金等各项费用的具体顺序；

法律风险与防范建议

在项目融资和企业贷款业务中，金融机构如果要采取扣留借款人车辆的措施，必须特别注意以下法律风险：

（一）程序性违法风险

《道路交通安全法》第93条规定，公安机关是唯一有权扣留交通工具的主体。虽然银行等金融机构可以依据合同约定通过诉讼方式向法院申请财产保全或强制执行，但自行扣留车辆可能会涉嫌违法行为。

（二）物权冲突风险

如果借款人将车辆用于多个债务担保，或者存在其他共有权人，可能会引发复杂的法律纠纷。

（三）价值贬损风险

在保管过程中，如果因管理不善导致抵押车辆发生毁损灭失，则债权人需要承担相应的赔偿责任。

在实际操作中，建议采取以下防范措施：

1. 建立严格的内部审批制度；

2. 选择可靠的第三方监管机构；

3. 定期进行抵押物检查和评估；

行业合规与最佳实践

为了更好地规范车辆抵押业务，建议金融机构从以下几个方面着手：

（一）建立健全内控制度

1. 制定详细的抵押物接收、保管和处置操作规程；

扣留借款人的车辆：项目融资与企业贷款中的法律风险与操作规范 图2

2. 明确各环节的岗位职责和授权权限；

（二）强化风险提示与信息披露

在签订合应当向借款人充分告知所有重要条款，并保留相应证据。

（三）加强与执法部门的沟通协调

保持与当地公安机关交通管理部门的良好沟通，确保抵押登记流程的规范性。

（四）完善应急预案机制

针对可能出现的突发情况制定切实可行的应对预案。

当前，在国家全力支持实体经济发展和优化营商环境的大背景下，金融机构应当在防范金融风险和支持企业发展之间寻找合理的平衡点。通过建立健全车辆抵押担保制度，既能够有效维护金融债权安全，又不至于给借款人带来过重的负担。只有这样才能够真正促进企业融资环境的改善和金融市场秩序的良性发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）