小微企业融资难问题及解决方案研究

小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进经济、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用。融资难一直是困扰小微企业发展的主要障碍之一。本文通过分析小微企业的融资现状及融资难的原因，提出针对性的解决方案，以期为缓解小微企业融资难题提供参考。

关键词：

小微企业；融资难；融资支持；信贷政策

小微企业融资难问题及解决方案研究 图1

小微企业是我国经济体系中数量最多、覆盖面最广的企业群体，其在国民经济发展中的地位日益重要。根据国家统计局数据显示，我国目前约有40多万家中小企业，占企业总数的90%以上。在享受政策红利和市场机遇的小微企业却普遍面临融资难的问题，这已成为制约其发展的主要瓶颈。

小微企业融资难的问题由来已久，尽管近年来政府和金融机构在支持小微企业发展方面采取了多种措施，但效果仍不够理想。从以下几个方面展开探讨：分析小微企业融资的现状及特点；挖掘融资难的原因；提出相应的解决方案，以期为改善小微企业融资环境提供参考。

小微企业融资现状

（一）融资需求旺盛

小微企业由于规模较小、经营灵活，往往在市场竞争中占据一定的优势。其资金需求呈现出“短、频、快”的特点，特别是一些初创企业或成长期企业，对流动资金的需求尤为迫切。根据相关调查显示，约70%的小微企业存在不同程度的资金短缺问题。

（二）融资渠道单一

目前，小微企业的主要融资来源仍集中在银行贷款方面，而其他融资方式如股权融资、债券融资等占比相对较低。这种单一的融资结构使得小微企业在应对资金链断裂时风险较高。部分小微企业由于缺乏抵押物或担保能力不足，难以从传统金融机构获得足够支持。

（三）融资成本高

尽管近年来央行多次下调贷款基准利率，但小微企业的实际融资成本仍然较高。一方面，银行为了控制风险，往往对小微企业收取较高的手续费和利息；民间借贷市场的利率普遍偏高，进一步加重了小微企业的负担。

小微企业融资难的原因分析

（一）市场需求端因素

1. 信用评级不足

大部分小微企业由于经营时间短、财务信息不透明，难以通过传统的信用评级体系获得贷款支持。银行等金融机构对小微信用风险的担忧导致其在放贷时更加谨慎。

2. 抵押物缺乏

小微企业融资难问题及解决方案研究 图2

很多小微企业的资产规模较小，可提供的抵押物有限，这使得金融机构在审批贷款时往往设置较高的门槛。

3. 经营不规范

一些小微企业财务制度不健全、管理能力不足，这也导致其难以获得金融机构的信任。

（二）供给端因素

1. 金融创新不足

尽管近年来一些商业银行推出了针对小微企业的专属信贷产品，但整体来看，金融产品和服务的创新能力仍需提升。缺乏专门针对“轻资产”小微企业的融资工具。

2. 政策执行偏差

政府虽然出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中，部分政策落实不到位或存在“一公里”问题，导致政策红利未能充分释放。

（三）外部环境因素

1. 经济下行压力

在经济增速放缓的背景下，金融机构的风险偏好普遍下降，这使得小微企业获得资金支持更为困难。

2. 金融市场分割

我国金融市场规模庞大，但多层次资本市场发展不均衡。中小企业板和创业板对小微企业的吸引力有限，导致其难以通过直接融资渠道获取资金。

解决小微企业融资难的对策

（一）完善信用担保体系

1. 建立区域性担保机构

政府可以通过设立区域性信用担保基金或担保公司，为小微企业提供增信支持。地方政府可以整合资源，成立专门针对小微企业的担保平台。

2. 推动信用评级体系建设

针对小微企业的特点，开发适合其融资需求的信用评级模型。通过大数据和互联网技术，建立动态化的信用评估体系，帮助金融机构更准确地判断小微企业风险。

（二）创新金融产品和服务模式

1. 发展供应链金融

依托核心企业与上下游小微企业的供销关系，设计基于应收账款的融资产品。这种模式不仅能够降低小微企业的融资门槛，还可以有效控制风险。

2. 推广“互联网 金融”模式

利用区块链、大数据等金融科技手段，提升金融服务效率。通过线上平台为小微企业提供快速授信和贷款服务。

3. 设立专项基金

政府可以通过引导社会资本设立专用于支持小微企业的投资基金，重点投向高成长性的初创期企业。

（三）优化政策支持力度

1. 完善税收优惠政策

对于专门为小微企业提供融资服务的金融机构，可以适当降低其增值税税率或给予利息收入免税政策。

2. 加强政银企合作

通过建立定期沟通机制，促进政府、银行和企业之间的信息共享与合作。地方政府可以组织“银企对接会”，帮助小微企业与金融机构达成融资意向。

3. 加大风险分担力度

政府可以通过设立风险补偿基金，对金融机构在支持小微企业融资过程中产生的不良贷款给予一定比例的补偿。

小微企业融资难是一个复杂的社会经济问题，其成因涉及市场需求、供给能力和外部环境等多个方面。这一难题需要政府、金融机构和企业的共同努力。应进一步深化金融体制改革，创新融资模式，加强政策支持力度，切实缓解小微企业的资金压力。只有这样，才能为小微企业创造更好的发展环境，激发其经济的潜力。

参考文献：

1. 李明. 《中国小微企业融资问题研究》. 北京: 经济出版社, 2020.

2. 王强. 《互联网金融背景下小微企业融资路径分析》. 金融科技与经济, 2019(3).

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）