郑州二手房贷款市场中的阴阳合同现象及其对企业融资的影响

随着我国房地产市场的不断发展和完善，二手房交易逐渐成为许多城市居民购房的主要选择之一。在这一过程中，一些不法分子或不良中介为了谋取私利，往往会采取一些违规手段，其中之一便是“阴阳合同”。“阴阳合同”，是指在房屋买卖交易中，买方和卖方签订两份内容不同的合同：一份是真实的成交价格较低的“阳合同”，用于向政府相关部门申报；另一份则是实际成交价格较高的“阴合同”，用于双方私下结算。这种行为虽然能够在一定程度上规避税费或首付压力，但却隐藏着巨大的法律风险和金融隐患。从项目融资和企业贷款行业的角度，深入探讨“阴阳合同”在郑州二手房贷款市场中的表现及其对企业融资的影响。

“阴阳合同”？

“阴阳合同”是一种典型的虚构交易行为，在房地产市场上屡见不鲜。其核心在于通过虚高或虚低的成交价格来规避国家的相关税费政策。在部分城市中，政府为了抑制房价过快上涨，会对超过一定价格的房产征收较高的契税或其他税费。“阴合同”往往隐藏了真实的交易价格，导致政府部门无法准确统计和监管房地产市场的真实情况。

从企业贷款的角度来看，“阴阳合同”会导致一系列连锁反应。许多购房者为了规避首付比例要求或降低贷款成本，会选择通过“阴合同”虚高评估房价，从而获得更多的贷款额度。这种做法虽然短期内看似能够缓解购房者的经济压力，但却给银行和金融机构带来了巨大的信用风险。

郑州二手房贷款市场中的“阴阳合同”现象及其对企业融资的影响 图1

郑州二手房贷款市场的现状

作为中部重要的经济中心之一，郑州的房地产市场近年来持续火爆。在这繁荣的背后，也隐藏着许多不为人知的风险。“阴阳合同”在郑州二手房贷款市场中的存在并非个别现象，而是已经成为一种系统性问题。根据某大型国有银行的数据统计，仅2023年上半年，该行在郑州地区就已经查处了超过10起与“阴阳合同”相关的违规贷款案例。

从项目融资的角度来看，“阴阳合同”不仅会导致购房者面临更多的法律风险，还会直接影响到银行和金融机构的资产质量。许多通过“阴合同”获得的高评房价并不存在真实的市场价值支撑，一旦市场出现波动或者监管政策收紧，这些虚假交易很快就会露出马脚，导致贷后管理失控。

“阴阳合同”的成因与影响

1. 成因分析

购房者在面对高额首付压力时，往往会选择通过各种途径降低自己的经济负担。“阴阳合同”便是一种常见的应对策略。通过虚低的成交价格，购房者可以在表面上满足银行对首付比例的要求，而却支付了更高的房价。

部分房地产中介和工作人员为了赚取更多佣金，也会主动撮合甚至诱导买卖双方签订“阴阳合同”。一些不法分子还会利用信息不对称的漏洞，以“优惠税费”或“降低贷款成本”为诱饵，骗取购房者信任。

监管层面的不足也是“阴阳合同”现象屡禁不止的重要原因。尽管政府和相关监管部门已经出台了一系列政策来打击这种违规行为，但由于核查难度大、证据难以收集等原因，在实际操作中往往难以形成有效震慑。

2. 对企业融资的影响

从企业的角度来看，“阴阳合同”带来的最直接影响体现在以下几个方面：

银行信用风险加剧：由于“阴阳合同”的存在，许多贷款申请的评估价格与实际市场价值严重偏离。一旦房价出现波动，那些通过虚高评估获得贷款的购房者将面临更大的还款压力，甚至可能无力偿还贷款本金和利息。

贷后管理成本上升：银行在发现“阴阳合同”问题后，需要投入更多的资源来进行调查和处理。这不仅增加了银行的运营成本，还可能导致部分不合格借款人被核销，影响银行的整体利润水平。

企业融资环境恶化：由于“阴阳合同”现象的存在，整个房地产市场的信用体系将受到破坏。这种信任危机不仅会影响到个人购房贷款，还会波及到企业的开发贷和项目融资，使得金融机构在审批相关业务时更加谨慎，进一步加剧了企业的融资难度。

如何防范“阴阳合同”风险？

面对“阴阳合同”这一顽疾，仅仅依靠监管层面的行政手段远远不够。还需要从法律、市场机制和技术手段等多个维度入手，构建系统化的防范体系。

1. 完善法律法规

政府和相关监管部门需要进一步完善房地产交易和金融贷款的相关法律法规，明确界定“阴阳合同”的法律效力，并制定具体的惩罚措施。可以对参与签订“阴阳合同”的买卖双方以及中介人员实施更严厉的处罚，包括罚款、吊销营业执照甚至追究刑事责任。

2. 加强信息披露

在二手房交易过程中，银行和金融服务机构需要加强对交易信息的真实性和完整性的审查力度。可以通过引入第三方评估机构或者建立统一的信息共享平台，确保房地产交易信息的真实性。购房者也需要提高自身的法律意识，在签订任何合同之前充分了解相关法律法规，并咨询专业律师的意见。

3. 推动技术创新

随着大数据和人工智能技术的发展，金融机构可以利用现代化的技术手段来识别和防范“阴阳合同”等违规行为。可以通过分析历史交易数据、评估价格走势以及监测异常交易行为，建立起一套智能化的风险预警系统。一旦发现有明显的虚假交易迹象，银行可以及时介入调查，并采取相应的防范措施。

郑州二手房贷款市场中的“阴阳合同”现象及其对企业融资的影响 图2

“阴阳合同”作为郑州二手房贷款市场中的一种顽疾，不仅损害了购房者的合法权益，还给金融机构带来了巨大的信用风险。从项目融资和企业贷款的角度来看，这一现象的存在无疑会加剧整个房地产市场的系统性风险，并对企业的正常融资活动产生负面影响。政府、银行和购房者都需要共同努力，通过完善法律法规、加强信息披露和完善技术创新等手段，共同构建一个更加公平、透明和安全的房地产金融市场环境。只有这样，才能真正保障企业和个人的合法权益，促进郑州乃至全国房地产市场的健康稳定发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）