探讨农业融资成本高的现状与解决方案

在国家乡村振兴战略深入实施的大背景下，农业作为国民经济的重要支柱，其发展水平直接关系到农村经济的繁荣和农民生活水平的提高。长期以来，农业融资难、融资贵的问题始终困扰着广大农户和农业经营主体。农业生产具有周期长、风险高、抵押物不足等特点，加之金融机构对农业贷款的风险偏好较低，导致农业领域的融资成本居高不下。从项目融资和企业贷款行业的专业视角出发，深入分析农业融资成本高的现状及成因，并结合行业实践经验探索可行的解决方案。

农业融资成本高的现状

随着农业生产资料价格的持续攀升、土地租金的上涨以及人工成本的增加，农业领域的生产成本呈现不断上升的趋势。根据统计数据显示，2021年我国主要粮食作物每亩净利润已不足50元，而这一数字在当前农业生产成本不断攀升的背景下更是难有实质性改善。许多农民和农业经营主体反映，融资成本已成为制约农业规模化、集约化发展的主要障碍。

从金融机构的角度来看，农业贷款的风险较高是导致融资成本居高不下的主要原因之一。农业生产受自然灾害、市场价格波动等因素的影响较大，这些不确定性使得金融机构在审批农业贷款时往往持审慎态度。由于缺乏有效的抵押物和担保机制，银行等金融机构在放贷过程中需要承担较高的信用风险，这也进一步推高了农业贷款的利率水平。

探讨农业融资成本高的现状与解决方案 图1

农业融资渠道较为单一也是一个不容忽视的问题。传统的银行贷款仍然是农户获取资金的主要方式，而其他融资手段如供应链金融、融资租赁等的应用范围相对有限。这种单一化的融资结构不仅限制了资金来源，还使得金融机构在定价时具有较强的议价能力，从而导致融资成本难以有效降低。

成因分析

（一）农业生产特性的影响

农业生产周期较长，且受自然环境和社会经济条件影响较大，这些因素都增加了农业贷款的风险。农作物的生长周期通常为数月甚至一年以上，在此期间，农户需要承担较高的利息支出和潜在的自然灾害风险。农产品市场价格波动频繁，这也使得金融机构在评估还款能力时面临较大的不确定性。

（二）抵押物不足的问题

与工业和服务业企业相比，农业经营主体所能提供的抵押物相对有限。传统的抵押贷款模式难以满足广大农户的资金需求。土地确权虽然在部分地区已经实现，但由于农村土地使用权的流转限制较多，土地作为抵押物的实际价值难以被金融机构充分认可。

（三）金融创新不足

尽管近年来金融科技的发展为农业融资提供了新的思路和解决方案，但在某些区域和领域，金融创新的步伐仍然较为缓慢。基于区块链技术的供应链金融系统、物联网设备支持下的精准农业信贷模型等创新工具的应用范围还较为有限，未能有效降低农业融资成本。

解决方案

（一）推动金融产品和服务模式创新

金融机构应当根据农业生产的特点开发针对性更强的金融产品。可以设计适合不同农作物生长周期的贷款期限和还款方式，从而更好地匹配农户的资金需求。推广“信用 保险”相结合的贷款模式，利用农业保险的风险分担功能降低银行的信贷风险。

（二）完善抵押担保机制

在政策支持下，积极探索多样化的抵押担保方式。可以将农村集体建设用地使用权、林权等纳入抵押范围，扩大农户可提供的抵押物种类。建立区域性或全国性的农业融资担保平台，为农户和农业企业提供更多的信用增级服务。

（三）发展供应链金融

借助现代农业产业链的发展，推广供应链金融模式。通过与农业企业合作，金融机构可以将资金直接注入农业生产链条的关键环节，种子、化肥等农资供应和农产品收购阶段。这种模式不仅能够降低融资成本，还能提高资金使用的效率。

（四）加强政策支持力度

政府应当继续完善农业担保体系和贴息政策，降低农户的贷款门槛和利率负担。鼓励地方政府设立风险补偿基金，为金融机构发放农业贷款提供风险分担机制。可以通过税收优惠、财政补贴等方式激励金融机构加大对农业领域的信贷投入。

案例分析

一些地方已经开始探索创新的农业融资模式，并取得了显着成效。在政府的支持下，一家区域性银行推出了“农业小额信用贷”产品。该产品通过简化审批流程、降低贷款利率等方式，为当地农户提供了便捷的资金支持。数据显示，自该产品推出以来，当地农业贷款余额年均超过20%，农民的生产积极性得到了显着提升。

另一个典型案例是供应链金融模式在某大型农业集团的成功应用。通过与上下游企业合作，银行为农资供应和农产品收购环节提供了专项信贷支持。这种模式不仅提高了资金使用效率，还有效降低了企业的融资成本。据统计，参与该供应链金融项目的农户和企业的平均贷款利率较传统方式下降了约3个百分点。

探讨农业融资成本高的现状与解决方案 图2

农业融资成本高的问题是一个复杂的系统性难题，其解决需要政府、金融机构、企业和农户等多方主体的共同努力。通过推动金融产品和服务模式创新、完善抵押担保机制、发展供应链金融以及加强政策支持等多种措施，我们有望逐步降低农业融资成本，为乡村振兴战略的实施提供有力的资金保障。随着金融科技的进一步发展和农业产业链的优化升级，农业融资环境将得到持续改善。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）