柳州王玉富抵押贷款|农村土地承包经营权融资模式分析与风险防范

柳州王玉富抵押贷款？

"柳州王玉富抵押贷款"是我国广西壮族自治区柳州市近年来发生的一起具有代表性的农村土地承包经营权抵押贷款案件。2017年，王某禄、王某富兄弟两人以家庭集体所有农村土地承包经营权为抵押，分别向某商业银行贷款人民币各10万元。这两笔贷款的特殊之处在于，两位借款人的抵押物是同一块耕地的农村土地承包经营权。这种"一地双贷"的操作模式在当时引发了广泛关注，在法律界和金融圈引发了关于农村土地承包经营权抵押融资可行性的深度讨论。

从项目融资的专业视角出发，结合柳州王玉富抵押贷款案例，系统分析此类基于农村土地承包经营权的抵押贷款模式的特点、风险及应对策略。通过这个典型案例，我们可以深入探讨农村土地承包经营权作为押品在项目融资中的应用价值与局限性，为类似项目的开发和实施提供有益参考。

项目背景与核心要素

1. 融资主体

本案例的借款人为王某禄、王某富兄弟二人。作为农村个体经营者，他们在柳州市某 rural 镇承包经营了一定规模的农用地，并以此为基础向商业银行申请贷款用于农业生产和基础设施建设。

柳州王玉富抵押贷款|农村土地承包经营权融资模式分析与风险防范 图1

2. 抵押物特点

两位借款人选择以农村土地承包经营权为押品，这是我国《农村土地承包法》允许的一种融资方式。

作为抵押物的土地承包经营权属于同一块耕地

权属清晰，且已取得政府部门颁发的承包经营权证

土地用途主要为农业生产

3. 贷款机构

提供贷款的是当地某商业银行分支机构，其农村金融服务经验丰富，在土地承包经营权抵押融资方面有较完善的风控体系。

项目融资模式分析

1. 基本操作流程

王某兄弟在签订贷款协议时，银行要求进行土地承包经营权的抵押登记。具体流程包括：

抵押物价值评估

抵押权设立登记

贷款发放与还款计划制定

2. 法律关系解析

这种融资模式涉及多重法律关系，主要包括：

借款合同关系

土地承包经营权抵押担保关系

地役权或用益物权设立关系

3. 项目现金流分析

银行在审批此类贷款时，重点关注借款人的还款能力。基于王某兄弟的农业生产收入情况，银行要求提供以下还款来源：

农产品销售收入

农业补贴资金

家庭经营性收入

风险与挑战

1. 法律风险：同一抵押物重复质押问题

王某禄和王某富以同一块耕地的承包经营权为双方贷款提供抵押担保，这种重复抵押方式在法律上存在隐患。根据《民法典》关于抵押权顺序的规定，后续债权人可能无法获得优先受偿权。

2. 操作风险：权属不清问题

农村土地承包经营权的登记制度尚不完善，在实际操作中可能出现权属纠纷或重复抵押现象。这些都会增加银行的贷款回收难度。

3. 价值波动风险

土地承包经营权的价值评估具有特殊性，不仅受到市场供需影响，还可能因政策变化而产生较大波动。这种不确定性增加了银行的风险敞口。

4. 抵押物执行难点

在借款人违约时，银行将面临难以处置土地承包经营权的困境。这主要是因为农村土地承包经营权不能直接在市场上交易流通，变现能力有限。

风险管理策略

1. 健全法律体系

建议政府相关部门尽快完善农村土地承包经营权抵押贷款相关法律法规，明确重复抵押的有效性及其优先顺序规则。

2. 建立风险分担机制

银行可以与地方政府设立风险补偿基金，用于覆盖贷款损失。引入担保公司或保险机构分散风险。

3. 加强贷后管理

建立定期监测机制，跟踪借款人的经营状况和抵押物价值变化。必要时及时采取预警措施，防止风险蔓延。

4. 创新融资模式

探索以农村土地承包经营权为基础的其他融资方式，如应收账款质押、农业产业链融资等，降低对单一押品的依赖程度。

案例启示与经验

柳州王玉富抵押贷款案件为我们提供了以下几个重要启示：

1. 单一基于农村土地承包经营权的融资模式存在较大局限性，需要与其他融资方式相结合才能形成有效风险分散机制。

柳州王玉富抵押贷款|农村土地承包经营权融资模式分析与风险防范 图2

2. 抵押物的法律性质和流通特性直接影响其作为信用增级手段的效果。银行在审批此类贷款时必须综合考虑政策合规性和操作可行性。

3. 农村金融创新需要政府、银行和中介机构多方协同才能取得突破，单纯依靠市场力量难以解决农村融资难问题。

尽管存在诸多风险与挑战，柳州王玉富抵押贷款案件仍然为我国农村土地承包经营权抵押融资提供了宝贵的实践经验。通过不断完善相关法律法规，创新抵押担保方式并加强风险管理体系建设，此类融资模式有望在今后得到更广泛的应用与发展。

金融机构需要在政策允许范围内积极探索农村金融产品创新，注重风险控制与成本效益分析，以实现支农惠农与商业可持续性的平衡。政府也应当继续推进农村金融服务体系改革，为项目融资提供更加有力的政策支持和制度保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）